¿Qué es un acreedor y un deudor?

Acreedor es aquel al que se le debe dinero. Un acreedor es aquella persona o entidad que tiene derecho a reclamar a otro llamado deudor, el cumplimiento de una obligación o de un pago. Es decir, el acreedor entrega una cantidad de dinero o un bien material a otro a cambio normalmente de un pago y este otro no cumple con esta obligación de pago.

Si el deudor no cumple con su obligación, que normalmente será de pago, el acreedor puede iniciar acciones legales para que cumpla la obligación incumplida o realice los pagos pendientes.

En la práctica, los acreedores suelen corresponderse con las entidades financieras como la banca y los fondos de inversión y los deudores serían los particulares o empresas que han solicitado financiación. En estos casos los términos de la deuda figuran en un contrato suscrito por las partes, permitiendo esto la acción y reclamación judicial por el acreedor.

También nos encontramos con otros tipos de acreedores como son los préstamos entre particulares: prestamistas particulares, o préstamos de dinero entre familiares y amigos. Nuestra recomendación es que aunque el préstamo se realice con personas de nuestros entorno cercano, se recoja por escrito en un contrato para evitar por un lado, conflictos futuros que pudieran surgir, y por otro, la consideración de donación encubierta.

Plazos de devolución de un préstamo

Debe diferenciarse si el préstamo se realiza entre particulares o con el banco.

• Si el préstamo es entre particulares, es frecuente que no se fije un plazo para su devolución acordando que lo hará cuando su situación económica mejore. Los Tribunales se han pronunciado al respecto y han establecido que en el caso de conflicto entre las partes, si no se ha pactado un plazo para la devolución del préstamo, el deudor estará obligado a la devolución del préstamo cuando el acreedor lo reclame.

• En cuanto al plazo de devolución a un banco de un préstamo solicitado será el que pactemos las partes. Nosotros, como deudores, tendremos en cuenta que, con plazos más cortos, pagaremos cuotas mensuales más altas pero pagaremos menos intereses. Sin embargo, con plazos más largos, pagaremos cuotas mensuales más bajas pero pagaremos más intereses, por lo que el capital final a pagar será más elevado. Por lo tanto, si vas a solicitar un préstamo al banco debes saber que el plazo condicionará la cuota mensual y los intereses a pagar de dicho préstamo. Ojo con elegir un plazo innecesariamente largo.

Por su parte, la entidad bancaria propone el plazo de devolución del préstamo dependiendo de si es empresa o persona física. Si es empresa el plazo es más corto: máximo 10 ó 15 años. Si es persona física, el plazo lo fijará el banco teniendo en cuenta la edad del solicitante y será de máximo 35 años.

¿Cuándo prescribe la deuda de un préstamo?

La prescripción es el tiempo del que dispone el acreedor, en este caso el banco o el particular, que haya prestado el dinero a otro particular para la reclamación de la deuda. Es decir, nadie puede reclamarnos una deuda si prescribe.

Las deudas sin plazo prescriben en un máximo de 5 años.

En el caso del préstamo personal que solicitamos a un banco, la ley establece que la entidad bancaria tiene 5 años para reclamar la deuda; transcurrido este plazo, el banco pierde el derecho a exigir el abono de la deuda y de los intereses de la misma. No obstante, para que la deuda prescriba en estos 5 años es necesario que el banco nunca haya requerido el pago de la deuda y que el deudor no haya reconocido ni admitido la deuda pendiente.

Por lo tanto, si eres acreedor y estás interesado en que la deuda no se extinga por prescripción tendrás que reclamar el pago al deudor. Puedes hacerlo a través de un burofax, una carta certificada o un requerimiento notarial.

Te interesará saber que, según el tipo de deuda, el plazo de prescripción es diferente:

• Deuda hipotecaria:  20 años.
• Hacienda y Seguridad Social: 4 años.
• Alquiler, suministros de hogar y pensión de alimentos: 5 años.
• Multas infracción de tráfico: si han transcurrido 6 meses como máximo desde la infracción, no se nos notificará la multa y prescribirá pasando a ser inexigible. Si se nos hubiera notificado, el pago se puede reclamar durante 4 años.

Bienes embargables

El embargo constituye una vía para cobrar una cantidad adeudada. Cuando se produce el embargo de los bienes, éstos quedan limitados en su curso habitual.

Esto es lo primero que debes saber: no todos los bienes son embargables, ni tampoco se podrán embargar bienes de valor superior a la cantidad debida. El embargo de bienes de un deudor solo tiene lugar por autorización judicial o administrativa.

Para que un bien sea embargable el titular debe ser el deudor, debe ser susceptible de cambiar de titularidad, no puede ser inembargable y ha de ser identificado concretamente.

La ley dice que, cuando el acreedor y el deudor no hubieran acordado otra cosa, se embargarán los bienes que menos perjuicio le ocasione desprenderse de ellos, por ejemplo, por su valor, o por la facilidad en los trámites para dejar el bien.

El orden que establece la ley para embargar los bienes que son embargables es el siguiente:

1. Dinero y cuentas corrientes.
2. Créditos y derechos realizables en el acto o a corto plazo, además de títulos, valores u otros instrumentos financieros admitidos a negociación en un mercado secundario oficial de valores.
3. Joyas y objetos de arte.
4. Rentas en dinero, independientemente de su origen y la razón de su devengo.
5. Intereses y rentas.
6. Bienes muebles o semovientes, acciones, títulos o valores no admitidos a cotización oficial y participaciones sociales.
7. Bienes inmuebles.
8. Sueldos, pensiones, salarios o ingresos procedentes de actividades profesionales y mercantiles autónomas.
9. Créditos, derechos y valores realizables a medio y largo plazo.

En Financial Consulting entendemos que, sea cual sea tu situación, buscas tranquilidad y poder empezar de 0 con la conciencia tranquila. Nosotros nos encargamos de solucionarla, explicándotelo todo y sin tarifas abusivas.

¿Hablamos?

La entrada ¿Qué pasa si no puedo pagar un préstamo? se publicó primero en Financial Consulting.

El profesional iniciará las siguientes acciones:

1. Un estudio para conocer el alcance de nuestras deudas
2. Diseñará propuestas de pago para presentar a los acreedores
3. Finalmente, negociará con ellos los términos de estas deudas

No disponer de liquidez para afrontar las reclamaciones de nuestros acreedores conlleva una carga emocional difícil de soportar que debemos derivar a un profesional especializado dentro de la mayor brevedad que nos sea posible.

¿Qué es un acreedor?

Acreedor es aquel al que se le debe dinero.

Un acreedor es aquella persona o entidad que tiene derecho a reclamar a otro llamado deudor, el cumplimiento de una obligación o de un pago, es decir, el acreedor entrega una cantidad de dinero o un bien material a otro a cambio normalmente de un pago, y este otro no cumple con esta obligación de pago.

Si el deudor no cumple con su obligación que normalmente será de pago, el acreedor puede iniciar acciones legales para que cumpla la obligación incumplida o realice los pagos pendientes.

En la práctica, los acreedores suelen corresponderse con las entidades financieras como la banca y los fondos de inversión, y los deudores serían los particulares o empresas que han solicitado financiación. En estos casos, los términos de la deuda figuran en un contrato suscrito por las partes, permitiendo así la acción y reclamación judicial por el acreedor.

También nos encontramos con otros tipos de acreedores como son los prestamistas particulares.

En algunas ocasiones se efectúan préstamos de dinero entre familiares y amigos por lo que generalmente no constarán documentados.

Cómo pagar mi deuda

1. Reunificación de deuda

La reunificación es aquella operación por la que se refinancian y aúnan todas las deudas que posee una persona o una empresa quedando en una única deuda.

La reunificación de deuda es una opción para aquellos que encuentran dificultades para llegar a fin de mes, ya que con esta figura se pretende ganar liquidez a corto plazo a través de una cuota única y más baja por establecerse un plazo más extenso.

Suele realizarse mediante un préstamo con garantía hipotecaria, incluyendo una vivienda como aval, así el banco tiene una garantía ante un posible impago del nuevo préstamo.

Algunas de las ventajas que presenta esta estrategia son:

• Ganamos liquidez a corto plazo, por lo que contaremos con más liquidez cada mes
• Tendremos una imagen global de nuestras deudas
• Negociaremos las condiciones de esta nueva y única deuda con una sola entidad
• Tendremos una sola cuota mensual y un solo tipo de interés
• Podremos renegociar los términos y condiciones de los créditos, tanto en plazo como en cuota e intereses
• Ganaremos comodidad al contar con una única deuda y no con varias al mismo tiempo
• De esta forma, disfrutaremos de un mejor control de los pagos y de la reducción del coste mensual

Sin embargo, también cuenta con ciertas desventajas:

• La necesidad de avalar el nuevo crédito con una vivienda, porque en el caso del impago de las cuotas podríamos perder nuestro patrimonio
• La gestión del nuevo crédito genera unos gastos, como son la posible comisión de apertura del nuevo préstamo contraído, comisiones por cancelación anticipada o apertura o los desembolsos de notaría, registro y/o fiscales
• Los intereses serán superiores a los inicialmente negociados; además, el capital a amortizar tras la reunificación se incrementa

2. Quita de deuda

La quita es un acuerdo que alcanzan acreedor y deudor: el acreedor ofrece y/o acepta una rebaja de la cantidad que se le debe a cambio de asegurarse su cobro. Es decir, el acreedor se compromete a rebajar el importe de la deuda, y el deudor se compromete a pagar la cantidad rebajada. La quita de la que generalmente se habla es la bancaria en la que el acreedor es la banca, y el deudor son las personas o empresas, presentándose como una opción de pago cuando se producen reiterados incumplimientos en el pago de los créditos y la situación económica del deudor es grave.

La quita de deuda supone una alternativa para cancelar una deuda que nos tiene bloqueados ya que cuenta con dos ventajas fundamentales:

• El importe de la deuda queda reducido
• Se nos otorgan facilidades para su pago

La desventaja fundamental que presenta la quita es la repercusión fiscal que puede sufrir el deudor.

3. Dación en pago

Es un mecanismo por el que se permite al deudor la entrega de un inmueble no pactado en el contrato suscrito por las partes para la cancelación de las deudas. Es decir, se entrega algo como medio de pago cuando el deudor no dispone de la cantidad de dinero pendiente.

Es necesario que acudas a tu banco para plantear la dación en pago y negociar con él ya que esta opción no surge de forma automática, sino que depende totalmente de la voluntad del banco.

La dación en pago en relación con la hipoteca de la vivienda, es un acuerdo que fija la posibilidad de cancelar la deuda pendiente a cambio de entregar la vivienda hipotecada al banco, quedando de esta forma saldada la deuda con el propio inmueble y no con el dinero.

Ventajas de la dación en pago:

• Finaliza la relación con el banco ya que se extinguirá la deuda con nuestra entidad bancaria cuando entreguemos el inmueble
• Cancelas total o parcialmente la deuda hipotecaria de tu vivienda
• Si figurabas en el registro de morosos te permite salir del mismo
• Evita el proceso judicial de ejecución hipotecaria
• Con la entrega de la vivienda el deudor no tiene que abonar intereses de demora ni hacer frente a un procedimiento judicial de embargo
• Podrás plantear al banco otras opciones de pago o solicitar un alquiler social

Desventajas:

• Debes abandonar tu vivienda, salvo que acuerdes un alquiler
• Endurecimiento de las condiciones para acceder a la hipoteca
• Dificultará conseguir un nuevo crédito u otra hipoteca

En resumen…

En situaciones económicas complicadas, cuando no podemos afrontar el pago de nuestras deudas, es fundamental ser honesto con nosotros mismos y con nuestros acreedores para buscar soluciones. Todos sabemos perfectamente que la pretensión de los acreedores es cobrar; por eso saber cómo negociar deudas es fundamental en una situación de problemas financieros.

Negociar el impago de deudas no resulta nada sencillo. Con el asesoramiento de un profesional conoceremos las condiciones que resultan exigibles en una negociación, estudiará alternativas al impago de nuestras deudas, haremos propuestas más viables y garantizaremos la efectividad del acuerdo.

Si no puedes asumir el pago de tus deudas y has agotado tu capacidad de negociación, es altamente recomendable que obtengas la ayuda de un profesional. Conseguir mejores condiciones en los términos de las negociaciones dependerá del tiempo que te tomes para poner en manos de un profesional financiero el impago de tus deudas.

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